{"id":4179,"date":"2020-12-15T10:40:12","date_gmt":"2020-12-15T09:40:12","guid":{"rendered":"https:\/\/www.davidruscelli.com\/20\/it\/?p=484"},"modified":"2022-08-01T14:59:59","modified_gmt":"2022-08-01T12:59:59","slug":"cinque-miti-denaro","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/www.davidruscelli.com\/it\/cinque-miti-denaro\/","title":{"rendered":"Cinque miti da sfatare sul denaro"},"content":{"rendered":"

Cinque miti da sfatare sul denaro<\/span><\/strong><\/span><\/span><\/h1>\n

In qualunque contesto economico, di crisi piuttosto che di crescita, devi comunque prendere decisioni intelligenti sulle spese che riguardano la tua vita quotidiana, i prestiti, il mondo degli investimenti e le possibili alternative che hai per risparmiare.\u00a0Il mercato \u00e8 saturo di guru della finanza che danno cattivi consigli su come gestire i propri soldi, inoltre ci sono molti luoghi comuni che frullano nella testa delle persone.\u00a0Oggi affrontiamo le principali 5 distorsioni che riscontro nella maggior parte delle persone.<\/p>\n

    \n
  1. Acquistare una casa \u00e8 sempre meglio che andare in affitto<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

    Su questo mito c\u2019\u00e8 da sempre una diatriba infinita. Comprare o affittare la casa in cui si vive?<\/p>\n

    In realt\u00e0 non esiste una risposta ma solo delle considerazioni<\/p>\n

    L’acquisto di una casa non sempre garantisce te e l’investimento.\u00a0Per la maggior parte delle persone, l’acquisto della casa \u00e8 l\u2019acquisto pi\u00f9 importante della loro intera vita.\u00a0In genere, viene fatto un mutuo di 30 anni con tanto di interessi.<\/p>\n

    Possedere la casa pu\u00f2 avere i suoi vantaggi, \u00e8 per\u00f2 oggettivamente un rischio, una scommessa.<\/p>\n

    La maggior parte delle persone presume che il valore della casa aumenter\u00e0, e questo non \u00e8 sempre vero.<\/p>\n

    Se il mercato immobiliare crolla, e il valore dell\u2019immobile scende del 40%, ci\u00f2 non avviene per l\u2019importo del muto. Ti ritroveresti quindi con un immobile che vale meno dei soldi che devi restituire alla banca e questo comporta delle complicazioni.<\/p>\n

    Ipotizziamo che compri una casa del valore di 100mila euro. Pagando 20mila euro contanti e mutuando 80mila, con un interesse a 30 anni. Al tasso fisso TAEG di 1.90% pagheresti 283 euro al mese per 30 anni, cio\u00e8 101mila euro. (ho fatto il calcolo utilizzando il simulatore sul sito di una nota banca)<\/p>\n

    Dopo 7 anni avrai ripagato 23mila euro (col mutuo alla francese quasi interamente di interessi ma trascuriamo questo fatto per semplicit\u00e0) e ti rimarranno da pagare 78mila euro. (ripeto sto semplificando per non complicare troppo le cose)<\/p>\n

    Se c\u2019\u00e8 una crisi e il mercato immobiliare ha perso il 30% l\u2019immobile dopo 7 anni varr\u00e0 70mila euro. Ma tu devi ancora pagare 78!!<\/p>\n

    Se c\u2019\u00e8 crisi magari potresti anche perdere il lavoro e ritrovarti in difficolt\u00e0 economica, purtroppo la crisi immobiliare va spesso pari passo alla crisi economica e del mercato del lavoro.<\/p>\n

    Se la casa finisse all\u2019asta, verrebbe probabilmente pagata ad un valore pi\u00f9 basso del valore reale di mercato ipotizziamo per un 10 o 20%. Dopo aver ripagato le spese legali e considerando di avere fortuna e avere l\u2019immobile piazzato al 10% del valore reale, si ricaverebbe forse 55mila euro.<\/p>\n

    Ma il tuo debito \u00e8 ancora 78! (E ne hai gi\u00e0 pagati 23)<\/p>\n

    Hai perso 23mila euro, hai perso il lavoro, hai perso la casa, e hai ancora 22mila euro da pagare! E poteva andare molto peggio!<\/p>\n

    La verit\u00e0 \u00e8 che comprando la casa con un mutuo, questa non \u00e8 tua finch\u00e9 non hai finito di pagarla per intero. Per 30 anni \u00e8 della banca. C\u2019\u00e8 sopra l\u2019ipoteca! Si verifica infatti una distorsione, soprattutto in campo fiscale, perch\u00e9 risulti proprietario di un immobile che non \u00e8 tuo, c\u2019\u00e8 il tuo nome sopra ma non \u00e8 tuo. E\u2019 della banca!<\/p>\n

    Se a tutti gli effetti la casa non \u00e8 tua ma della banca, allora io ritengo un errore che ai fini fiscali la casa venga ritenuta un tuo patrimonio e che tu debba pagare le tasse relative. La banca dovrebbe pagare quelle tasse, almeno fino a quando non cessa l\u2019ipoteca o almeno per la parte ancora da pagare del valore dell\u2019immobile. Lo so, molti penseranno che questa \u00e8 una considerazione assurda e folle, ma io la penso cos\u00ec.<\/p>\n

    Tornando al ragionamento iniziale.<\/p>\n

    Qualcuno potrebbe opinare che dipingo uno scenario troppo disastroso.<\/p>\n

    Forse, o forse no.<\/p>\n

    A dire il vero avrei potuto spingermi a dipingere una situazione anche peggiore. In ogni caso il futuro non lo conosce nessuno, chi pu\u00f2 dirlo cosa succeder\u00e0!?<\/p>\n

    Ci\u00f2 che \u00e8 successo con il COVID l\u2019avresti mai immaginato?<\/p>\n

    Conosco una persona che a met\u00e0 anni 80 ha pagato la propria prima casa 45mila euro (controvalore in lire dell\u2019epoca). L\u2019ha rivenduta dopo 20 anni a 290mila euro. In quel caso la scommessa \u00e8 stata vinta.<\/p>\n

    E\u2019 successo a molti nelle generazioni passate di fare questo tipo di affare, l\u2019errore \u00e8 dare per scontato che il futuro sar\u00e0 identico al passato.<\/p>\n

    Bisogna essere consapevoli che entrambe le possibilit\u00e0 sono concrete. Non \u00e8 sbagliato in assoluto comprare la prima casa con il mutuo. E\u2019 una scommessa che si pu\u00f2 vincere o perdere, basta saperlo.<\/p>\n

    Molti pensano che stando in affitto mensilmente si perdono i soldi mentre pagando il mutuo lentamente si acquisisce l\u2019immobile, quindi \u00e8 preferibile comprare.<\/p>\n

    E\u2019 vero, ma comporta dei rischi, anche pesanti, che in affitto non hai.<\/p>\n

    Devi saperlo e accettarlo in relazione alla tua propensione al rischio.<\/p>\n

     <\/p>\n

      \n
    1. Non guadagno abbastanza per risparmiare<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

      Questo \u00e8 uno dei miti pi\u00f9 popolari.\u00a0Soprattutto da persone che si sono appena laureate e guadagnano meno di quanto vorrebbero.<\/p>\n

      Spesso senti “inizier\u00f2 a risparmiare a 30 anni” o qualcosa tipo “Oggi potrei mettere da parte talmente poco che non avrebbe senso”.<\/p>\n

      Il risparmio \u00e8 in realt\u00e0 uno dei principali motori verso l’indipendenza finanziaria.\u00a0La potenza dell’interesse composto ti permette di guadagnare su qualsiasi investimento.\u00a0In genere, le persone presumono di dover avere molti soldi per investire, ed \u00e8 sbagliato.<\/p>\n

      Supponiamo che all’et\u00e0 di 25 anni investa 3.000 euro all\u2019anno guadagnando in media l\u20198% all’anno (poco pi\u00f9 della media dell\u2019sp500 degli ultimi 20 anni).\u00a0Se continui ad accantonare 3.000 ogni anno oltre ovviamente ad utilizzare la capitalizzazione composta, all’et\u00e0 di 65 anni ti ritroverai circa 850mila euro. Se Inizi solo a 35 anni la cifra scende a 370.000. Meno della met\u00e0 del capitale finale a disposizione!<\/p>\n

      Il consiglio \u00e8 di iniziare presto.<\/em><\/p>\n

       <\/p>\n

        \n
      1. Devo ripagare i debiti poco per volta, abbassando al minimo la rata mensile, cos\u00ec non avr\u00f2 problemi e sar\u00f2 un buon pagatore.<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

        Pagare il minimo ogni mese non solo prolunga la durata del prestito, ma danneggia anche il tuo punteggio nelle centrali di rischio.\u00a0Pi\u00f9 lungo \u00e8 il prestito, pi\u00f9 interessi pagherai.\u00a0I prestiti al consumo in possono avere pagamenti minimi anche di solo 30 euro al mese.\u00a0Se hai 2.000 euro di debito, con un tasso di interesse del 18%, ci vorranno 289 mesi per ripagare il tuo saldo e alla fine solo di interessi avrai pagato 4396 euro.<\/p>\n

        Se hai dei debiti, fai di tutto per ripagarli in fretta, anche a costo di rinunciare a qualcosa di importante per te nel breve termine.<\/em><\/p>\n

         <\/p>\n

          \n
        1. Conta soprattutto se posso permettermi la rata mensile.<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

          Basare le proprie decisioni finanziarie sulla capacit\u00e0 di pagare la rata mensile pu\u00f2 essere disastroso.\u00a0Per esempio, solo perch\u00e9 puoi permetterti la rata della macchina, non significa che sia una buona idea comprarla.\u00a0Uno dei motivi principali per cui le persone si mettono nei guai con i prestiti \u00e8 perch\u00e9 si concentrano sulla rata mensile e non sull’importo totale.<\/p>\n

          L’acquisto di una macchina da 25.000 euro pu\u00f2 essere solo 450 euro al mese, ma andare in giro con un veicolo pi\u00f9 economico da 14.000 euro ti costerebbe 250 euro.\u00a0Quei 200 euro extra che stai risparmiando al mese possono essere l’inizio del tuo piano pensionistico privato.<\/p>\n

          Non decidere cosa comprare basandoti sull\u2019importo della rata e se possibile paga cash.<\/p>\n

           <\/p>\n

            \n
          1. Si riceve in relazione a quanto si paga.<\/strong><\/li>\n<\/ol>\n

            Le persone in genere associano un prezzo elevato alla qualit\u00e0.\u00a0Il pi\u00f9 delle volte \u00e8 cos\u00ec, ma a volte pagherai pi\u00f9 del dovuto per un prodotto o servizio medio.\u00a0Pagare per articoli costosi non per forza migliora la tua vita.<\/p>\n

            Se compri una Mercedes o una BMW pagherai di pi\u00f9 e sicuramente la qualit\u00e0 potr\u00e0 essere superiore rispetto ad avere una FIAT. Ma davvero la qualit\u00e0 della tua vita migliorer\u00e0 di pari passo? In realt\u00e0 no, perch\u00e9 stai pagando soprattutto per lo status symbol, che \u00e8 una cosa astratta.<\/p>\n

            A volte l’opzione pi\u00f9 economica \u00e8 migliore.<\/em><\/p>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"

            Cinque miti da sfatare sul denaro In qualunque contesto economico, di crisi piuttosto che di crescita, devi comunque prendere decisioni intelligenti sulle spese che riguardano la tua vita quotidiana, i prestiti, il mondo degli investimenti e le possibili alternative che hai per risparmiare.\u00a0Il mercato \u00e8 saturo di guru della finanza che danno cattivi consigli su […]<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":6347,"comment_status":"open","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"_joinchat":[],"footnotes":""},"categories":[20,26],"tags":[64,106,119,121,130,152,160,164,166,173,174,179,181],"aioseo_notices":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/www.davidruscelli.com\/it\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4179"}],"collection":[{"href":"https:\/\/www.davidruscelli.com\/it\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/www.davidruscelli.com\/it\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.davidruscelli.com\/it\/wp-json\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.davidruscelli.com\/it\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=4179"}],"version-history":[{"count":0,"href":"https:\/\/www.davidruscelli.com\/it\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/4179\/revisions"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/www.davidruscelli.com\/it\/wp-json\/wp\/v2\/media\/6347"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/www.davidruscelli.com\/it\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=4179"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.davidruscelli.com\/it\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=4179"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/www.davidruscelli.com\/it\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=4179"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}